Le prix d’une mutuelle est un facteur important lorsque l’on veut choisir une mutuelle, mais aussi lorsque l’on réalise un comparatif mutuelle.
Les paramètres du prix d’une mutuelle
Le montant de votre cotisation de mutuelle dépend de plusieurs paramètres :
- la composition de votre foyer : le nombre de personnes à assurer (à noter que la gratuité à partir du 3e enfant est fréquente) ;
- le niveau de couverture choisi : plus votre niveau de couverture est important, plus la cotisation sera chère ;
- les garanties mutuelle choisies : plus il y a de garanties, plus le tarif de la mutuelle est élevé ;
- l’âge de chacun des assurés : le coût des cotisations augmente souvent avec l’âge ;
- les services annexes accordés : certains contrats offrent des services complémentaires et sont donc plus onéreux ;
- votre lieu d’habitation : le prix d’une mutuelle est souvent moins élevé en zone rurale. Cela résulte de l’approche statistique de la consommation médicale. Par exemple, les dépassements d’honoraires des praticiens en zone urbaine sont courants, augmentant ainsi le coût de la mutuelle.
Le prix de votre mutuelle peut être ajusté annuellement par votre assureur selon un indice général ou dans le cas où vous changez de tranche d’âge.
Les tarifs varient énormément d’une mutuelle à une autre : certaines remboursent très bien les prothèses dentaires ou les lunettes quand d’autres sont plus avantageuses pour les frais d’hospitalisation (chambre seule, etc.).
Pour éviter les mauvaises surprises, faites-vous préciser tous les points de garantie qui ne sont pas clairs et demandez des exemples chiffrés de vos futurs remboursements.
Prix mutuelle : prix de base
Selon une enquête réalisée par le site lecomparateurassurance.com en 2014, après l’analyse de 800 000 demandes de tarifs, le prix des polices varie en fonction des typologies d’assurés et de leur zone de résidence.
Un couple de seniors âgés de 60 ans verse en moyenne 212,78 €/mois pour des garanties dites « renforcées ». Le prix moyen des mutuelles est le plus élevé en région parisienne, dans le Nord-Pas-de-Calais et sur la côte méditerranéenne.
Les TNS (travailleurs non salariés) contraints de couvrir leur santé à l’aide d’un contrat spécifique dépensent en moyenne 35,04 €/mois pour une couverture santé avec garanties dites « classiques », indique le site. C’est en région parisienne et dans le sud du pays que les tarifs sont les plus élevés.
Les jeunes salariés cotisent en moyenne autour de 26,10 €/mois pour leur couverture santé. C’est dans la région parisienne, le Sud-Est et le Nord-Pas-de-Calais que les cotisations sont les plus fortes.
Les couvertures destinées aux familles s’élèvent en moyenne à 90,26 €/mois pour une cellule de deux adultes de 35 ans et de deux enfants de 7 et 3 ans. Là aussi, c’est dans le Nord, sur la côte méditerranéenne et dans la région parisienne que les tarifs sont les plus élevés.
Évaluation du rapport qualité/prix d’une mutuelle
Pour savoir si le rapport qualité/prix d’une complémentaire santé individuelle ou collective est satisfaisante, il faut notamment vérifier :
- le taux de remboursement ;
- les pathologies prises en charge ;
- le traitement du forfait hospitalier ;
- les limites de la prise en charge ;
- les modalités de paiement (tiers payant, etc.) et les délais de remboursement ;
- les services supplémentaires proposés aux seniors (soins à domicile, etc.).
Une fois ces données vérifiées, il faut comparer les tarifs.
Prix mutuelle : la cotisation de votre complémentaire santé
La cotisation ou prime payée par le titulaire d’un contrat complémentaire santé, est composée, outre du coût de la garantie (dont nous avons vu plus haut comment il est déterminé), de plusieurs autres paramètres.
Les chargements ou frais divers de gestion
En effet, concevoir un contrat, le commercialiser, en assurer la souscription et la gestion a un coût non négligeable pour l’assureur.
Ces frais divers de gestion qui viennent s’ajouter au coût de la garantie (ou prime de risque) sont :
- des frais d’administration (élaboration du contrat, etc.) ;
- des frais de gestion des contrats et des sinistres (établissement des avenants et refontes, mise en place du tiers payant, assistance, établissement des remboursements, etc.) ;
- des frais d’acquisition (communication, publicité, rémunération des intermédiaires) ;
- des frais liés aux actions de prévention et d’éducation thérapeutique vis-à-vis des assurés ;
- sans oublier ces dernières années les coûts consécutifs à la réglementation (mise aux normes de la directive « Solvabilité 2 » ; frais consécutifs à la mise en œuvre de la généralisation des complémentaires santé dans les entreprises ; adaptation des contrats aux normes des contrats dits « responsables ») ; la marge commerciale ; et les taxes (variables selon les deux types de contrats) : 13,2 % pour les contrats complémentaire santé « solidaires et responsables, et 20,27 % pour les contrats complémentaire santé « non solidaires et responsables » (dont 6,27 % pour alimenter le fonds Complémentaire santé solidaire – ex-CMU).
Une obligation légale de communication des frais de gestion
Ces frais varient énormément d’un organisme d’assurance complémentaire maladie (OCAM) à l’autre. Depuis 2014, la loi impose à ces organismes de communiquer à leurs assurés le montant des frais de gestion de façon claire sur l’avis d’échéance, adressé chaque année.
Notez que si vous souhaitez changer de mutuelle parce que vos besoins ont évolué ou que vous la trouvez trop chère, vous pouvez, depuis le 1er décembre 2020, résilier votre contrat sans pénalités à n’importe quel moment après la première année. En effet, un décret paru au Journal officiel le 25 novembre 2020 vient appliquer la loi du 14 juillet 2019 relative au droit de résiliation sans frais de contrats de complémentaire santé.