Mutuelle senior

Vous êtes à la retraite ou vous vous en approchez ? Voici les questions que vous pouvez être amené à vous poser : garder ma mutuelle groupe ou opter pour un contrat individuel ? Choisir une couverture de base ou une mutuelle seniors ? Me passer de ma mutuelle ?

Mutuelle seniors : mutuelle entreprise ou mutuelle individuelle ?

Si vous bénéficiez d’une mutuelle entreprise, en partie financée par votre entreprise, vous avez la possibilité de la conserver en tant que mutuelle senior après votre départ à la retraite. Cette opportunité est offerte par la loi sous le nom de « portabilité » de la mutuelle.

Opter pour la portabilité

La demande d’affiliation individuelle doit être réalisée par LRAR dans les 6 mois qui suivent la fin de votre contrat de travail.

La cotisation est bien sûr beaucoup moins avantageuse qu’avant puisque votre ex-employeur ne participe plus à son règlement. Pour les contrats conclus avant le 1er juillet 2017, l’augmentation peut aller jusqu’à 50 % du tarif appliqué pour les salariés actifs de l’entreprise, en l’absence de cofinancement de votre entreprise.

Pour les contrats conclus depuis le 1er juillet 2017, l’augmentation de cotisation est plafonnée selon un échelonnement sur 3 ans : la première année, les tarifs ne peuvent pas être supérieurs à ceux appliqués aux salariés actifs. La deuxième année, les tarifs ne peuvent pas excéder de plus de 25 % les tarifs globaux appliqués aux salariés actifs. La troisième année, les tarifs ne peuvent pas excéder de plus de 50 % les tarifs globaux appliqués aux salariés actifs. Aucun plafond n’est fixé pour les années suivantes.

Dans la pratique, cette option s’avère souvent ne pas être une solution avantageuse pour le retraité car la cotisation majorée n’est pas toujours très compétitive comparée aux offres du marché de l’assurance des seniors.

Opter pour un contrat individuel

Non seulement il est recommandé de comparer les offres du marché et de vous orienter vers la mutuelle senior qui répond le mieux à vos besoins (tarifs, garanties, options, etc.), mais il est bon de connaître certaines solutions qui vous permettront d’alléger la facture de votre complémentaire santé, ou de profiter de tarifs de soins moins élevés, ou encore de plafonds de garantie plus étendue.

Si vous êtes en couple, le fait de vous garantir tous les deux vous permettra généralement une économie de 10 % sur le tarif global.

L’automne est particulièrement propice pour obtenir ces rabais. En effet, la concurrence se ravive lors du dernier trimestre avant l’échéance des contrats souvent fixée au 1er janvier. Et nombre de propositions permettant un, voire 2 mois, de cotisations gratuite, peuvent être nombreuses.

Contre une tarification atténuée et donc des dépenses maîtrisées, l’assureur apporte aux professionnels de santé affiliés (dentistes, opticiens, audio-prothésistes, etc.) un nombre de clients qui eux bénéficient de prestations moins coûteuses ou parfois prises intégralement en charge.

Fidèle à votre mutuelle ou assureur, son contrat prévoit peut-être une majoration du taux de remboursement, dès lors où votre contrat atteindra une certaine ancienneté. Cette prime à la fidélité vous permettra de voir certains forfaits (dentaire, optique, etc.) majorés de 10 % par an pour atteindre parfois jusqu’à 30 % de majoration.

Cela vous permettra de moduler vos garanties en fonction de vos besoins. Ainsi vous pourrez baisser certaines garanties et, au contraire, en majorer d’autres en optant pour des « renforts » ou « packs », vous permettant ainsi une véritable garantie « à la carte » en fonction de vos besoins de soins. En jonglant ainsi avec vos garanties en fonction de vos prévisions de soins, vous réaliserez une économie.

Bénéficiaires de l’affection longue durée (ALD), adaptez votre contrat à votre situation. La majorité de vos frais sont dans ce cas pris en charge à 100 % par votre régime obligatoire. Revoyez votre contrat et limitez-en les garanties au stricte nécessaire en fonction de votre consommation médicale.

Niveau de couverture : mutuelle seniors ou couverture de base ?

En fonction de votre état de santé, il vous appartiendra de choisir entre une couverture de base et un contrat plus complet comportant des renforts de garanties sur les postes traditionnellement moins pris en charge par la Sécurité sociale (optique, dentaire, audio-prothèses, etc.).

Voici un tableau qui vous aidera à faire votre choix entre les deux types de contrat mutuelle, le contrat de base et la mutuelle senior.

Dans tous les cas, choisissez un contrat qui peut évoluer facilement si vos besoins évoluent dans le temps.

Mutuelle seniors : pas toujours une bonne économie ?

C’est possible, si vous n’avez que des dépenses de santé courantes : analyses, radios, consultations, médicaments – les « gros pépins » de santé étant pris en charge à 100 % par la Sécurité sociale. Il faut cependant se souvenir qu’un passage en ALD (affection longue durée) est rarement immédiat, et il y a donc malgré tout de grosses dépenses avant le passage à 100 %.

Une décision nécessitant une réflexion approfondie

Prendre la décision de se passer d’une assurance complémentaire maladie ne doit pas se faire à la légère. Cela nécessite une réflexion approfondie destinée à en mesurer les conséquences financières.

En effet, le pari peut être risqué ! Les statistiques le rappellent sans ambiguïté : la « consommation » médicale augmente avec l’âge : avec l’âge, des problèmes auditifs auxquels vous ne vous attendiez pas peuvent survenir, une cure thermale peut devenir nécessaire. Dans ce cas, souscrire un contrat de mutuelle seniors est clairement recommandé, même si l’on constate que notre système de santé obligatoire, c’est-à-dire la Sécurité sociale, supporte 91,2 % des soins hospitaliers qui sont les plus élevés, et 64 % des frais de soins ambulatoires (consultations, frais de pharmacie, d’examens, soins dentaires, etc.). Certes, les soins lourds concernant les affections importantes (dites de longue durée) sont prises en charge à 100 % par le régime d’assurance obligatoire, mais sachez qu’une hospitalisation pour une pathologie bénigne ou « en observation », sans chirurgie, laissera à votre charge le ticket modérateur de 20 % du prix de journée (l’hospitalisation moyenne en France dépassant les 5 jours), hors forfait hospitalier journalier de 20 €/jour (arrêté du 20 juin 2019). La somme laissée à votre charge peut ainsi vite se monter à 1 000 € ou 1 500 €.

L’impérative nécessité de mettre de l’argent de côté

Si vous faites ce choix, il est conseillé d’épargner sur un compte spécifique les sommes que vous auriez versées à votre mutuelle afin de vous constituer un budget pour vos frais de santé non pris en charge par la Sécurité sociale. Car vous perdrez alors l’avantage de la « mutualisation ».

Mais vous devrez aussi modifier votre comportement de consommateur de soins. Ainsi, vous devrez vous orienter au maximum auprès de professionnels conventionnés ne pratiquant pas de dépassement d’honoraires, privilégier les adhérents à des réseaux de santé et négocier les tarifs. En en un mot, faire systématiquement jouer la concurrence pour ce qui est de l’optique et des prothèses dentaires et auditives.

Si votre décision de vous passer de mutuelle est due à vos moyens financiers, n’oubliez pas que si vos revenus font que vous n’êtes pas éligible à la Puma, peut-être vous permettent-ils néanmoins de bénéficier de la Complémentaire santé solidaire (qui remplace la CMU-C et l’ACS depuis le 1er novembre 2019) avec ou sans participation forfaitaire en fonction de votre niveau de ressources.