Pour obtenir une mutuelle santé à un prix raisonnable qui couvre vos dépenses médicales rapidement, il est nécessaire de connaître les éléments contractuels qui pourraient en augmenter le prix et retarder les paiements. Alors, quelles sont les erreurs à éviter lors du choix de votre mutuelle ?
Se soumettre à un questionnaire santé
Contrairement aux assureurs, le questionnaire de santé n’est pas systématique chez les mutuelles, qui n’en font généralement pas remplir. Cependant, certaines mutuelles peuvent vous demander de le remplir dans le but de cerner votre état de santé.
Ainsi, si vous tombez sur une mutuelle qui applique le questionnaire médical :
- veillez à ce que votre état de santé pris en compte dans le questionnaire médical ne fasse pas augmenter le prix de votre mutuelle ;
- dans tous les cas, répondez avec exactitude aux questions posées (habitude du tabac, de l'alcool, du stress, etc.) et déclarez toute maladie, sous peine de :
- réduction d'indemnité ;
- nullité de votre contrat (articles L. 113-9 et L. 113-8 du Code des assurances) ;
- renseignez-vous auprès de votre médecin traitant si vous souhaitez éclaircir votre situation de santé et ainsi obtenir des précisions pour le questionnaire ;
- envoyez de préférence sous pli cacheté vos réponses au médecin conseil de la compagnie d'assurance et non à l'agent d'assurance, tout en veillant à en garder une copie ;
- au besoin, tournez les talons et renseignez-vous ailleurs si vous trouvez une mutuelle ne vous soumettant pas à ce test.
Bon à savoir : les demandes d'assurance santé avec des garanties importantes s'accompagnent généralement de ce questionnaire. Toutefois, il est en priorité soumis aux personnages âgées de plus de 50 ans.
Ne pas faire attention au délai de carence de la mutuelle
Certains contrats de complémentaire santé comprennent un délai de carence.
- Ce délai est une période plus ou moins longue pendant laquelle tous les remboursements ne sont pas pris en compte, tels que :
- les soins dentaires ;
- l'optique ;
- l’hospitalisation.
- Généralement le délai de carence suit la souscription du contrat, il est variable selon les mutuelles. Par exemple, en cas de soin dentaire, le délai carence est généralement de 6 mois.
Si vous êtes sorti d’une mutuelle depuis moins de 2 ou 3 mois avant d’en souscrire une autre assortie d’un délai de carence, vous pouvez le faire abroger. Pour faire annuler ce délai de carence, il faut :
- avoir un certificat de radiation de votre ancienne mutuelle ;
- que votre nouvel assureur ait recours à cette pratique ;
- que le nouveau contrat soit de même niveau ;
- la sortie date de moins de 2 ou 3 mois.
Certaines assurances peuvent abroger temporairement cette période de non remboursement dans le cadre d’opérations promotionnelles : si vous souhaitez, ou avez besoin de bénéficier immédiatement d’une prise en charge, profitez-en !
Lisez attentivement les conditions de votre nouvelle complémentaire santé et parlez-en à votre conseiller.
À noter : les mutuelles pratiquant le délai de carence sont généralement celles qui remboursent le mieux après cette période d’attente. Il faut donc être patient pour bénéficier, par la suite, des meilleures garanties.
Opter pour une mutuelle sans tiers payant
Le tiers payant pharmaceutique vous permet de ne pas avoir à avancer certains frais médicaux en pharmacie :
- Dans ce cas, grâce à un accord entre l’établissement pharmaceutique et votre mutuelle santé, celle-ci paye votre ticket modérateur directement en pharmacie.
- De façon générale, assurez-vous que vos frais seront remboursés par votre complémentaire santé le plus rapidement possible.
Sachez que :
- La dispense d'avance de frais est presque toujours appliquée dans :
- les hôpitaux,
- les pharmacies,
- les cliniques.
- Selon votre mutuelle, vous pourrez également en bénéficier en :
- laboratoires d'analyse ;
- cabinets de radiologie ;
- cabinets médicaux.
- Même si votre mutuelle pratique le tiers payant, certains professionnels de santé ne l'acceptent pas. Il faut donc vous renseigner avant la consultation.
Important : si la prise en charge est automatique pour les médicaments, il faut cependant la demander au préalable pour les dépenses dentaires, de prothèse auditive, et les dépenses d'optique.
Bon à savoir : depuis le 1er juillet 2016, les professionnels de santé peuvent appliquer le tiers payant pour la part des dépenses prises en charge par l'assurance maladie aux femmes enceintes et aux patients atteints d'une affection longue durée. La généralisation du tiers payant, initialement prévue au 30 novembre 2017, avait été reportée à fin 2019, selon un communiqué de la ministre des solidarités et de la santé.
À noter : depuis le 1er septembre 2020, la lisibilité des contrats de complémentaires santé ou des mutuelles est renforcée. Les organismes doivent transmettre aux adhérents et futurs adhérents des informations claires sur leurs frais de gestion et sur l'indemnisation (arrêté du 6 mai 2020). Ces informations doivent être communiquées avant la souscription, puis annuellement.
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